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退休的五大風險

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發表於 2014-1-4 15:38:09 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
預算要儲多少退休金可按以上五大元素權衡,但變數總是經常存在,是故亦需要考慮以下五大風險:

1. 過於長壽,隨醫療進步,退休生活可能達20至30年,甚至更長。因此,可考慮在退休計劃外再額外作一筆後備儲蓄。
2. 通脹,累積退休財富應是成員退休前最後薪金的合理倍數,以確保合理的收入替代率。即使通休後,成員也需要投資以爭取高於通脹的回報,否則購買力會被蠶食。
3. 資產配置,股票長增長對退休計劃很重要, 在年輕時不宜過於保守。
4. 提取率,即是退休金的使用速度。由於市場波動性增加,需要有更保守提取率,否則會有錢不夠用的風險。
5. 醫療護理,醫療費用是退休最大擔憂,需作相應計劃,如購買醫療保險。

一般而言,我們大約於20多歲投身社會工作,直到60多歲退休;要用當中40多年的時間累積財富來應付退休後20多年的生活,可說是一個遙不可及的目標。不過,只要及早策劃退休大計,要享受安穩的退休生活其
實不難。

預計退休後的支出
退休策劃的第一步是預計退休後的支出,並訂立理財目標。退休後各方面支出與退休前可能不同,加上香港人的預期壽命增加及普遍遲婚,所以在預算支出時,我們要考慮到供養父母、子女以及醫療等的額外開支。

小心通脹
另一方面,隨著時代發展,物價亦會不斷上揚。舉例來說,一個麥當勞巨無霸的價錢從1993年的港幣9元增至現時的港幣17元。因此我們在訂立退休目標或實行投資計劃時,也應留意通脹的影響。

了解風險
選擇退休理財產品時,我們要了解產品的特性及風險能否配合個人的理財目標和風險承受能力。一般而言,投資年期越長,可承受風險的能力便會越高。舉例說,臨近退休年齡人士須從其儲蓄提取收益,因而不適宜作太高風險的投資。相反,若果距離退休之齡尚遠,投資則不宜過份保守,否則投資回報有可能追不上通脹。退休計劃涉及多項考慮,如果感到難以入手,可參考積金局網站的「退休需要計算機」。

大部分僱員每月都向強積金計劃供款,有些僱員會將強積金定位為退休儲備的唯一來源,又有些會選擇對強積金置之不理,這對強積金的分歧某程度上反映僱員對強積金作為退休準備有些誤解。以下綜合僱員對強積金的一般誤解,並嘗試提供正確的概念以供參考。

誤解1:視強積金為唯一退休儲備
不少僱員視強積金為退休儲備的唯一來源,除此以外並無其他儲蓄或投資作退休準備。事實上,強積金只是世界銀行倡議的三大退休保障支柱之一,僱員應明白單靠強積金並不足以應付退休全部需要。若能力許可,僱員應考慮增加儲蓄或投資,而額外自願性供款是其一選擇;僱員每月多作一點額外供款,持之以恆,透過平均成本法及複息效應,便有機會累積更豐裕退休儲備。

誤解2:「怕麻煩」而不管理強積金
很多僱員視強積金供款為每月的恆常開支,另覺得強積金很複雜,為「怕麻煩」而置之不理。其實強積金始終是僱員辛勞工作賺取的血汗成果,值得分配時間管理。我們建議僱員每半年,又或當人生階段或投資氣候轉變時,檢討強積金投資組合。

誤解3:將強積金投資獨立規劃
有些僱員視強積金為獨立投資項目,與其他退休儲備的投資 (如股票、基金、債券或現金) 分割。其實僱員應視強積金為退休規劃的一部分,在檢視和調整退休規劃時應與其他個人投資一併考慮,作出整體配置,互補不足。

臨近退休,不妨轉攻為守
臨近退休的人,都不願意看見退休資產價值大跌失利,以至頓失所依。也就是說,投資者在接近退休時承受風險的能力較低;因此,投資上可考慮運用足球教練的戰略,轉攻為守,把資金由高風險的資產 (如股票) 轉投到風險較低的資產 (如債券或保守基金),以達保障資產之效。這很容易辦到,因為香港的強積金服務供應商,為迎合投資者減低風險的需要,普遍提供多種低風險的基金供客戶選擇。

拿捏調配時機
要一次過調配資本嗎?未必,因為調配的時間也要拿捏得宜。風險較高的股票,長線而言能為投資者帶來較現金及債券可觀的回報;假如太早轉攻為守,轉投債券基金,就可能錯過股市上升潛力帶來的好處。所以不少經驗豐富的投資者會採取循序漸進的調配方案,由退休前5至15年開始,每年調配10%的資產到低風險的投資類別;臨近退休的你,也不妨參考此做法。但風險遞減的比率和速度,因人而異,要顧及投資者本身的投資計劃和承受風險的能力。舉個例說,假如你在強積金以外另有退休投資計劃,就可能會有不同的風險考慮。

快退休的你
為確保退休收入免受市場的波動影響,快去審視自己強積金的資產分佈吧,球賽勝利在望了

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